ประเภทของสินเชื่อส่วนบุคคล

   ในยุคปัจจุบันที่อะไรก็แพงไปเสียทุกอย่าง จนหลายๆ คนต้องประสบปัญหาการขาดสภาพคล่องทางการเงิน ครั้นจะเอ่ยปากขอหยิบขอยืมญาติสนิท ก็คงรู้สึกไม่ค่อยสบายใจสักเท่าไร แต่ในความมืดยังมีทางออก นั่นก็คือการมองหาผลิตภัณฑ์ทางการเงินอย่าง “สินเชื่อส่วนบุคคล” จากสถาบันการเงินที่เป็นธนาคารซึ่งอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย(ธปท.) หรือผู้ประกอบธุรกิจที่มิใช่สถาบันการเงินบางประเภท อาทิ ธุรกิจบัตรเครดิตและธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ แต่อย่างไรเราก็ควรทำความเข้าใจเกี่ยวกับสินเชื่อประเภทนี้กันสักหน่อย

สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร?

    สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) คือ สินเชื่อที่ออกโดยผู้ให้บริการสินเชื่อ ทั้งธนาคารและสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร เพื่อเป็นทางเลือกเงินก้อนสำหรับหมุนเวียนใช้จ่ายตามความต้องการและความจำเป็นของผู้กู้ โดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์ หรือบุคคลค้ำประกัน ผู้กู้จะได้รับอนุมัติวงเงินที่สามารถใช้ได้ และทยอยผ่อนชำระคืนทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นจำนวนงวดตามที่ได้ตกลงกันไว้  

สินเชื่อส่วนบุคคลมีกี่ประเภท มีอะไรบ้าง?

    ทราบหรือไม่ว่าจริง ๆ  แล้วสินเชื่อส่วนบุคคลนี้สามารถแบ่งประเภทย่อยออกได้อีกหลากหลายประเภทเลยทีเดียวซึ่งแต่ละประเภทก็จะมีรายละเอียดที่แตกต่างกันออกไป ที่พอจะอธิบายให้คุณได้ฟังว่า สินเชื่อส่วนบุคคล มีอะไรบ้าง ดังต่อไปนี้

1. สินเชื่อบุคคลที่มีหลักประกัน (Secured personal loans)

      สินเชื่อบุคคลที่มีหลักประกัน มีความหมายตามชื่อนั่นแหละ คือ การใช้หลักทรัพย์ในการค้ำประกันการกู้ ที่ไม่ใช่เพียงแค่เอกสารแสดงตัวตนหรือเอกสารแสดงรายได้ต่อเดือนเพียงอย่างเดียวเท่านั้นโดยเอกสารที่นำมาใช้เป็นหลักประกัน อาจจะเป็นรูปแบบของที่ดิน, ที่พักอาศัย หรือสถานประกอบการ ซึ่งโดยส่วนใหญ่แล้ว สินเชื่อมีหลักประกันมักจะมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ที่ถูกกว่าสินเชื่อที่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน 
   

2. สินเชื่อบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน (Unsecured personal loans)

      สินเชื่อบุคคลทั่วไป ที่ไม่จำเป็นต้องใช้หลักทรัพย์อื่นๆ มาค้ำประกันเพื่อขออนุมัติเงินกู้ เวลาที่ไปขอสินเชื่อประเภทนี้จะใช้แค่เอกสารยืนยันตัวตน และเอกสารรายได้เท่านั้น สินเชื่อส่วนบุคคลประเภทนี้ มักจะเป็นสินเชื่อส่วนใหญ่ในประเทศไทย ซึ่งธนาคารจะมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ย,ค่าธรรมเนียม หรือยอดที่ต้องชำระต่อเดือน มาเป็นเงื่อนไขในการกู้ด้วย 

3. สินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed-Rate Personal Loans)

      สินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยคงที่ คือ สินเชื่อที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้รายเดือนเอาไว้ที่ตัวเลขใดตัวเลขหนึ่ง และจะคงที่ไปตลอดอายุสัญญาการกู้ในช่วงเวลาที่กำหนด ข้อดีของการมีอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับสินเชื่อบุคคล คือ จะทำให้ผู้ขอสินเชื่อสามารถวางแผนการเงินได้ง่ายมากกว่า โดยไม่ต้องมานั่งกังวลว่าดอกเบี้ยจะมีแนวโน้มขึ้นหรือลงเมื่อเวลาผ่านไป 

4. สินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Adjustable-Rate Personal Loans)

      สินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยลอยตัว จะเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะเปลี่ยนแปลงไปตามแต่สถานการณ์ในช่วงเวลานั้นๆ ซึ่งสถาบันการเงินแต่ละแห่ง จะมีการประกาศอัตราดอกเบี้ยออกมาตามแต่ละช่วงเวลาต่างๆ ซึ่งมีโอกาสที่อัตราดอกเบี้ยจะขึ้นหรือลงก็ได้ ตามสภาวะเศรษฐกิจที่เป็นอยู่ในขณะนั้น การที่อัตราดอกเบี้ยลอยตัว จะเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ในกรณีที่ดอกเบี้ยปรับลดลง แต่ก็จะเป็นผลเสียเช่นกันหากดอกเบี้ยถูกปรับให้สูงขึ้น
   

แนะนำแหล่งสินเชื่อส่วนบุคคลถูกกฎหมาย เมื่อเร่งด่วน

   จากที่เราได้รู้จักกับประเภทและลักษณะโดยรวมกันไปแล้ว ทีนี้ถ้าคุณมีเหตุจำเป็นตกอยู่ในสถานการณ์เงินไม่พอใช้ หมุนเงินไม่ทัน และต้องการที่จะหาสินเชื่อส่วนบุคคลที่อนุมัติเร็ว จะสามารถหาได้ที่ไหนบ้าง อย่าเพิ่งด่วนตัดสินใจแนะนำว่าควรที่จะหาแหล่งสินเชื่อที่น่าเชื่อถือเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด ไม่ควรที่จะเลือกการกู้เงินนอกระบบ ถึงแม้จะได้เงินสดไวในไม่กี่นาที ไม่ต้องเช็คบูโร และแทบไม่ต้องใช้เอกสารอะไรเลย แต่ผู้กู้ต้องเสี่ยงแบกรับหนี้สินก้อนใหญ่จากอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินกฎหมายกำหนด ทั้งยังเพิ่มความเสี่ยงให้ทรัพย์สินและชีวิตได้ ถ้าไม่สามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลา การเลือกสินเชื่อเงินด่วนถูกกฎหมาย เป็นทางออกที่จะช่วยเพิ่มสภาพคล่องทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ และมีความปลอดภัยมากที่สุด หลายคนคงสงสัยว่าจะกู้เงินที่ไหนดี วันนี้เราได้รวม 5 แหล่งกู้เงินด่วนที่จะช่วยตอบโจทย์ความต้องการทางการเงินมาฝากแล้ว

1. บัตรเครดิต / บัตรกดเงินสด
   

      หากคุณต้องการสินเชื่อออนไลน์หรือต้องการเงินด่วนฉุกเฉินวันนี้ บัตรเครดิตเป็นสิ่งที่ทุกคนรู้จักกันดีอยู่แล้ว แต่ยังมีอีกหลายคนที่ยังรู้จักบัตรเครดิตได้ไม่ดีพอสักเท่าไร ซึ่งบัตรเครดิตเป็นบัตรอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้จ่ายแทนเงินสด โดยเป็นหนึ่งในสินเชื่อส่วนบุคคลของธนาคารและสถาบันการเงินต่าง ๆ มีหลักการการทำงานของบัตรเครดิตคือการยืมเงินจากธนาคารเพื่อนำไปใช้จ่ายก่อน หลังจากนั้นค่อยจ่ายคืนตามระยะเวลาที่ได้ตกลงไว้ในสัญญา หากมีการจ่ายล่าช้าก็จะถูกคิดดอกเบี้ย ด้วยลักษณะการกู้ยืมมาจ่ายก่อนแล้วค่อยใช้คืนทีหลังแบบนี้ทำให้บัตรเครดิตมีอชื่อเรียกอีกอย่างว่าบัตรสินเชื่อ
   

   2. สินเชื่ออเนกประสงค์

      ผลิตภัณฑ์ที่จัดทำขึ้นเพื่อให้ผู้ขอสินเชื่อนำวงเงินที่ได้รับ ไปใช้จ่ายต่าง ๆ ได้ตามความต้องการ โดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน ให้วงเงินอนุมัติสูงสุด 5 เท่าของรายได้ โดยมีการพิจารณาวงเงินจากรายได้ที่ได้รับและต้องทำการผ่อนชำระคืนตามระยะเวลาที่กำหนด ทั้งนี้ยังมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบชัดเจน  

   3. กู้เงินผ่านแอปสินเชื่อ

      ในปัจจุบันผู้ให้บริการสินเชื่อต่าง ๆ เริ่มหันมาทำแอปสินเชื่อเงินด่วน เป็นอีกทางเลือกที่ได้รับความสนใจจากผู้คนทั้งยังมาในรูปแบบถูก กฎหมาย เพราะมีธนาคารหรือผู้ให้บริการที่ไม่ใช่สถาบันการเงินเป็นผู้ให้บริการโดยสามารถยื่นเอกสารผ่านแอปพลิเคชันจากนั้นรออนุมัติวงเงิน เบื้องต้นต้องพิจารณาจากเงินเดือนหรือเอกสารที่ยื่นประกอบการอนุมัติ ว่าจะอนุมัติวงเงินให้ยืมเท่าไหร่ ถึงแม้จะได้รับวงเงินอนุมัติที่ไม่สูงนักแต่เรียกได้ว่าทันใจคนต้องการเงินด่วนมาเสริมสภาพคล่องแน่นอน ทั้งยังมีอัตราดอกเบี้ยกำหนดชัดเจนอีกด้วย

   4. สินเชื่อรถแลกเงิน

      สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกันอย่างสินเชื่อรถแลกเงินหรือการจำนำทะเบียนรถ บริการสินเชื่อที่เปิดโอกาสให้ผู้กู้นำเล่มทะเบียนรถไปเป็นประกันการกู้ยืมเงิน โดยระหว่างขอสินเชื่อยังสามารถใช้งานรถได้เหมือนเดิม และเมื่อผ่อนชำระเงินคืนครบตามสัญญาจะได้รับเล่มทะเบียนกลับไป

   5. สินเชื่อบ้านแลกเงิน

     สินเชื่อบ้านแลกเงินเป็นสินเชื่อถูกกฎหมายที่จะใช้บ้านเพื่อนำมาเป็นหลักทรัพย์ในการค้ำประกัน โดยอาจเหมารวมถึงคอนโด ทาวน์โฮม อาคารพาณิชย์ ที่ดินเปล่า หรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ ที่คุณเป็นเจ้าของ โดยสินเชื่อบ้านแลกเงินจะได้รับวงเงินกู้จากการพิจารณารายได้ของผู้กู้ มูลค่าหลักประกัน รวมไปถึงเงื่อนไขต่าง ๆ ที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินได้กำหนดเอาไว้
   

สินเชื่อส่วนบุคคลเหมาะกับใคร? 

   หากคุณกำลังสนใจอยากจะขอสินเชื่อส่วนบุคคล อาจจะยังมีคำถามว่า...ใครบ้างที่เหมาะกับสินเชื่อประเภทนี้ คุณสมบัติของผู้ที่จะขอสินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร ซึ่งสามารถแบ่งคุณสมบัติหลักๆ ได้ดังต่อไปนี้

• พนักงานที่มีรายได้ประจำ  กลุ่มคนที่มีรายได้ประจำ และมีหลักฐานรับรองรายได้ที่แสดงรายรับที่ชัดเจน เช่น คือ สลิปเงินเดือน และรายการเดินบัญชี เอกสารแสดงที่มาของรายได้ เพราะว่าสินเชื่อประเภทนี้ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลในการค้ำประกันจึงจำเป็นต้องมีหลักฐานมากสักหน่อย ที่ช่วยสร้างความมั่นใจว่า คุณสามารถรับภาระหนี้และรับผิดชอบภาระหนี้ได้ ทั้งไม่ก่อให้เกิดเป็นหนี้เสียในอนาคต
• ผู้ประกอบการหรือเจ้าของกิจการ กลุ่มผู้ประกอบการถือเป็นบุคคลอีกหนึ่งกลุ่มที่ยื่นขอสินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อใช้ในการลงทุน เป็นทุนหมุนเวียนค่าใช้จ่ายในด้านธุรกิจ หรือขยายกิจการ ที่ประกอบธุรกิจมามากกว่า 1 ปี เพราะธนาคารหรือสถาบันการเงินจะมองเห็นรายได้ธุรกิจของคุณว่ามีความสม่ำเสมอหรือไม่ ถ้าคุณมีความมั่นใจว่าสามารถหมุนเวียนค่าใช้จ่ายและรับภาระเพิ่มเติมในส่วนนี้ สินเชื่อส่วนบุคคลถือเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะสำหรับผู้ประกอบการไม่น้อย

สรุป

   สินเชื่อส่วนบุคคล เป็นอีกหนึ่งทางออกที่ใครหลายๆ คน ซึ่งในปัจจุบันนี้เลือกที่จะใช้บริการโดยเฉพาะกลุ่มของบัตรเครติด และแอปสินเชื่อ ที่สามารถยื่นกู้ได้ไม่ยาก และอนุมัติทันต่อความต้องการที่จะเลือกใช้ แต่ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อลักษณะไหนก็ตาม คุณก่อนตัดสินใจที่จะทำการสมัครแล้วนั้น ก็ต้องพิจารณาถึงความสามารถในการชำระคืน และวินัยใจการใช้เงินด้วย เพื่อไม่ให้เกิดความเสียหายขึ้นในอนาคต