173 จำนวนผู้เข้าชม |
เชื่อว่าหลาย ๆ ท่านคงเคยได้ยินคำพูดที่ว่า “หากมีเงินจำนวนมาก และไม่อยากเสี่ยง แค่นำเงินไปฝากธนาคารกินดอกเบี้ย ก็เป็นเสือนอนกินมีเงินใช้ไปตลอดชีวิตแล้ว” ซึ่งแน่นอนว่าถ้ามีเงินเยอะ ๆ ก็สามารถเป็นไปได้ แต่รู้หรือไม่ว่าดอกเบี้ยเงินฝากที่ได้รับนั้นไม่ได้รับเต็มทั้งจำนวนนะจ๊ะ นั่นก็เพราะ ดอกเบี้ยเงินฝาก ถือเป็นรายได้ประเภทหนึ่ง จึงต้องเสียภาษีนั่นเองค่ะ แต่ปัจจุบันมีทางเลือกเพิ่มมากขึ้นในการออมเงินในรูปแบบของการฝากประจำปลอดภาษี เป็นรูปแบบการออมที่จูงใจ สำหรับผู้ที่ต้องการสร้างวินัยการออมเงิน เพื่อรับดอกเบี้ยที่สูงกว่าการออมทรัพย์ปกติโดยยกเว้นภาษี และวันนี้เราพาทุกคนมารู้จักการออมเงินรูปแบบนี้กันเพิ่มขึ้น
รูปแบบการออมเงินต่างๆ ถูกออกแบบมาเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ ถ้าหากเรารู้จักผลิตภัณฑ์การเงินต่างๆ ดี รู้ว่าข้อดีและความเสี่ยงของผลิตภัณฑ์เหล่านั้นคืออะไร เราก็จะสามารถพิจารณาได้ว่า เราควรเลือกลงทุนหรือออมเงินในรูปแบบไหน แต่ก่อนที่เราจะไปถึงขั้นนั้นได้ เราก็ต้องรู้ก่อนว่า เป้าหมายทางการเงินของเราคืออะไร และประเมินตัวเองก่อนว่า ความเสี่ยงที่เรารับได้นั้นสูงแค่ไหน
ฝากประจำปลอดภาษี คือ เป็นบัญชีเงินฝากประจำที่ได้รับการยกเว้นภาษี แต่ต้องฝากเงินทุก ๆ เดือนเป็นจำนวนเท่ากันตลอดอายุสัญญา ซึ่งระยะเวลาอาจกำหนดไว้แตกต่างกันในแต่ละธนาคาร เช่น 24 เดือน 36 เดือนและมักกำหนดจำนวนเงินฝากขั้นต่ำไว้ไม่ต่ำกว่า 1,000 บาท
สำหรับคนที่อยากเปิดบัญชีเงินฝากประเภทนี้ควรมีรายได้ประจำ และสามารถนำเงินเข้าบัญชีได้อย่างสม่ำเสมอ โดยแต่ละคนมีสิทธิเปิดบัญชีเงินฝากประเภทนี้ได้เพียงคนละ 1 บัญชีเท่านั้น! ซึ่งหากเลือกเปิดบัญชีกับธนาคารใดแล้วจะเปิดกับธนาคารอื่นหรือธนาคารเดียวกันอีกไม่ได้ เรียกว่า 1 คน 1 สิทธิอย่างเท่าเทียมกัน
เพราะหากสรรพากรตรวจพบว่ามีการเปิดมากกว่า 1 บัญชี เราจะไม่ได้รับสิทธิยกเว้นภาษีดังกล่าวเลย ดังนั้น จึงควรเลือกเปิดบัญชีกับธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยสูง และข้อสำคัญต้องคำนึงถึงความสะดวกในการนำเงินเข้าบัญชีด้วย เพราะถ้าขาดฝากเกินกว่าจำนวนครั้งที่กำหนดซึ่งส่วนใหญ่จะกำหนดไว้ไม่เกิน 2 ครั้ง ก็จะไม่ได้รับดอกเบี้ยตามที่ธนาคารประกาศ หรือได้รับเท่ากับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ หรืออาจต้องเสียภาษี 15% ของดอกเบี้ยที่ได้รับ ซึ่งเงื่อนไขของแต่ละธนาคารจะแตกต่างกัน จึงควรศึกษาเงื่อนไขอย่างรอบคอบเพื่อจะได้ไม่เสียสิทธิที่พึงจะได้รับจากการฝากเงินประเภทนี้
สำหรับทางเลือกของคนที่ชอบออมเงิน และอยากได้ดอกเบี้ยเต็ม ๆ โดยที่ไม่อยากเสียภาษี จะมีเงินฝากประจำแบบปลอดภาษี ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากประจำที่มีระยะเวลาตั้งแต่ 24 - 36 เดือน และเงินฝากรวมทั้งหมดตลอดระยะเวลาไม่เกิน 600,000 บาท ซึ่งจะมีเงื่อนไขเพิ่มเติม ขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคาร ตัวอย่างเช่น เมื่อเปิดบัญชีแล้วจะต้องฝากเงินเป็นจำนวนเท่ากันทุกเดือน เช่น ฝากเดือนละ 1,000 บาท ทุกเดือนจนครบกำหนดระยะเวลาฝาก จึงจะได้รับดอกเบี้ยตามเงื่อนไข ซึ่งอัตราดอกเบี้ยของเงินฝากประจำแบบปลอดภาษีจะให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเงินฝากประจำทั่วไป และไม่ต้องถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% เหมือนดอกเบี้ยที่ได้รับจากเงินฝากประจำด้วย แต่เงินฝากประจำแบบปลอดภาษี ได้รับยกเว้นจากกรมสรรพากร เท่ากับว่าคนที่ฝากบัญชีเงินเงินฝากประจำแบบปลอดภาษีจะได้รับผลตอบแทนแบบไม่ต้องหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% ของดอกเบี้ยที่ได้รับ และไม่ต้องนำมาคำนวณภาษี เมื่อฝากครบระยะเวลาตามเงื่อนไขที่กำหนด
ฝากประจำทั่วไป | ฝากประจำปลอดภาษี | |
รูปแบบการฝาก-ถอน | การฝากเงินโดยไม่ถอนออกภายในระยะเวลาที่กำหนด เช่น 3,6,12,24 เดือน หรือมากกว่านั้น | การฝากเงินในจำนวนที่เท่ากัน อย่างต่อเนื่องทุกเดือน โดยไม่ถอนก่อนระยะเวลาที่กำหนด |
อัตราดอกเบี้ย | สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ | สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์และฝากประจำทั่วไป |
การจ่ายดอกเบี้ย | ครบกำหนดระยะเวลาการฝาก | ครบกำหนดระยะเวลาการฝาก |
อัตราภาษีที่ต้องจ่าย | หักภาษี ณ ที่จ่าย 15% ของดอกเบี้ยที่ได้รับ | ไม่ต้อง |
การออมเงินผ่าน บัญชีเงินฝาก ของธนาคารเป็นสิ่งที่ทุกคนคุ้นเคยกันมาตั้งแต่เด็ก ๆ เพราะถูกปลูกฝังให้รู้จักมีวินัยทางการเงิน ทั้งจากคนในครอบครัวและคุณครูที่โรงเรียน แต่อย่างที่ทราบกันแล้วว่าการออมเงินนั้นสามารถทำได้หลายแบบด้วยกัน ไม่ว่าจะเป็นการออมผ่านการฝากธนาคาร การลงทุน หรือการซื้อพันธบัตร ที่ให้ผลตอบแทนสูงล่อตาล่อใจ แต่ก็ยังกลัวกับความเสี่ยงและความซับซ้อนของเงื่อนไขอยู่ บัญชีเงินฝากประจำปลอดภาษี ที่ได้ดอกเบี้ยสูงที่มาพร้อมความเสี่ยงต่ำ แต่ก่อนที่จะเลือกวิธีออมเงินแบบนี้ ก็ควรที่จะทำการศึกษาเงื่อนไขสำคัญให้เข้าใจก่อนที่จะตัดสินใจด้วยนะ