วิธีคำนวณอัตราดอกเบี้ย ก่อนการยื่นกู้สินเชื่อออนไลน์

   เรื่องของเงิน ๆ ทอง ๆ เป็นอีกเรื่องที่เราต้องรู้ และต้องทำความเข้าใจยิ่งสำหรับใครที่กำลังเข้าสู่สภาวะการเงินขาดการคล่องตัว และกำลังตัดสินใจที่จะยื่นสินเชื่อออนไลน์  วิธีคิดดอกเบี้ยนั้นเป็นอีกหนึ่งเรื่องที่ต้องทำความเข้าใจในวิธีการคำนวณดอกเบี้ยนั้นมีความสำคัญมาก ๆ เลยนะ แล้ววิธีคำนวณอัตราดอกเบี้ย มีวิธีคิดอย่างไร ? ในบทความนี้จะมาให้แนะนำแต่ก่อนอื่นมาทำความเข้าใจเกี่ยวกับดอกเบี้ยเงินกู้กันก่อน

ดอกเบี้ยเงินกู้ คืออะไร?

   คือผลตอบแทนที่เจ้าหนี้ หรือผู้ให้กู้เรียกเก็บจากผู้ขอกู้หรือขอสินเชื่อส่วนบุคคล โดยอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับข้อตกลงร่วมกันระหว่างทั้งสองฝ่ายในตอนทำสัญญาเงินกู้ 

รูปแบบของดอกเบี้ยเงินกู้

   มีวิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้หลายรูปแบบ หลายอัตราแล้วแต่ประเภทของการกู้ยืม แต่วันนึงเราจะมารู้จักกับรูปแบบของดอกเบี้ยที่สำคัญทั้ง 2 แบบคือ 

1. ดอกเบี้ยคงที่

      คือวิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ที่เท่ากันตลอดระยะเวลาการผ่อนชำระ เป็นวิธีที่ไม่ซับซ้อน สามารถคํานวณดอกเบี้ยต่อเดือนได้ง่าย หรือจะวางแผนการคิดดอกเบี้ยต่อปีก็ไม่ยาก เพราะจ่ายดอกเบี้ยเท่ากันทุกงวดในอัตราที่ไม่สูงมาก เหมาะกับคนที่เน้นผ่อนยาว ๆ ไม่มีแผนจะปิดหนี้ก่อนกำหนด การคิดดอกเบี้ยคงที่ลักษณะนี้ใช้มากในสินเชื่อรถยนต์
   
   วิธีคำนวณดอกเบี้ยคงที่ 
   จะคำนวณจากเงินต้นทั้งจำนวนนับตั้งแต่วันทำสัญญา ซึ่งมีสูตร ดังนี้
   1) (ยอดของเงินต้น x อัตราดอกเบี้ย) x จำนวนปี = จำนวนดอกเบี้ยทั้งหมด
   2) จำนวนดอกเบี้ยทั้งหมด / จำนวนงวด = จำนวนดอกเบี้ยต่อเดือน
   3) จำนวนเงินต้นทั้งหมด / จำนวนงวด = จำนวนเงินต้นต่อเดือน
   4) จำนวนดอกเบี้ยต่อเดือน + จำนวนเงินต้นต่อเดือน = จำนวนเงินผ่อนชำระต่อเดือน
   
   ตัวอย่างการคำนวณ
       สมมติวงเงินสินเชื่อจำนวน 1,000,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี ผ่อนชำระทั้งหมด 5 ปี ทั้งหมด 60 งวด สามารถคำนวณได้ ดังนี้
   
   1,000,000 x 15% X 5 = ดอกเบี้ยทั้งหมด 750,000 บาท
   750,000 / 60 = ดอกเบี้ยต่อเดือน 12,500 บาท
   1,000,000 / 60 = เงินต้นต่อเดือน 16,66.67 บาท
   12,500 + 16,666.67 = เงินผ่อนชำระต่อเดือน 29,166.67 บาท
   
   หรือใช้สูตร (เงินต้น + ดอกเบี้ยทั้งหมด) / จำนวนงวด = เงินผ่อนชำระต่อเดือน ก็ได้
   
   

2. ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

      คือการคํานวณดอกเบี้ยต่อเดือนจากเงินต้นคงเหลือในทุกงวด ซึ่งหลังจากผ่อนไประยะหนึ่ง เงินต้นคงเหลือที่นำมาคำนวณดอกเบี้ยก็จะน้อยลง ดอกเบี้ยก็ลดลงตาม การคิดดอกเบี้ยแบบนี้เหมาะสินเชื่อที่มีระยะเวลาการผ่อนชำระค่อนข้างยาว เช่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือรีไฟแนนซ์บ้าน คอนโด
   
   วิธีคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอก
   (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด) / จำนวนวันต่อปี = ดอกเบี้ยในงวดนั้น
   
   

   ตัวอย่างการคำนวณ
      กู้เงินมาจำนวน 1,000,000 บาท อัตราดอกเบี้ยปีละ 10% เป็นระยะเวลา 5 ปี (60 เดือน)  ปีที่ 1 ชำระ 200,000 บาท, ปีที่ 2 จำนวน 290,000 บาท, ปีที่ 3 จำนวน 260,000 จะคำนวณดอกเบี้ย ดังนี้
   
   ปีที่ 1 
   1,000,000 บาท จ่ายที่ 200,000 บาท (เงินต้น 100,000 บาท + ดอกเบี้ย(1,000,000 x 10%) = 100,000 บาท)
   ปีที่ 2
   800,000 บาท (เงินต้นเหลือ 1,000,000 – 200,000) 
   จ่ายที่ 290,000 บาท(เงินต้น 200,000 บาท + ดอกเบี้ย 90,000 บาท)
   ปีที่ 3
   600,000 บาท (เงินต้นเหลือ 800,000 – 200,000) 
   จ่ายที่ 260,000 บาท (เงินต้น 200,000 บาท + ดอกเบี้ย 60,000 บาท)

   ดังนั้น ในแต่ละปีเงินต้นที่ใช้คำนวณดอกเบี้ยจะลดลงตามจำนวนที่เราจ่ายชำระหนี้ ทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายลดลงตามไปด้วย แต่ตัวเลขข้างต้นเป็นการผ่อนชำระรายปี จ่ายปีละครั้ง ไม่ใช่การผ่อนจ่ายแบบรายเดือนนะ

การคิดดอกเบี้ยสำคัญอย่างไร

   ช่วยให้ผู้กู้และผู้ออมเข้าใจต้นทุนจริงของการกู้ยืมหรือผลตอบแทนจากการออม โดยสำหรับผู้กู้ การทราบอัตราดอกเบี้ยช่วยให้พวกเขาคำนวณต้นทุนของการกู้ยืมและเลือกผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสม และสำหรับผู้ออมการเข้าใจดอกเบี้ยช่วยให้พวกเขาเลือกการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนที่ดีที่สุด

• วิธีคิดดอกเบี้ยต่อปีจะช่วยให้บุคคลและธุรกิจสามารถวางแผนทางการเงินได้ดีขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการวางแผนเพื่อการชำระหนี้ การออมเงิน หรือการลงทุน
• ช่วยให้นักลงทุนประเมินความเสี่ยงและผลตอบแทนของการลงทุนได้ ดอกเบี้ยที่สูงอาจหมายถึงความเสี่ยงที่สูง ขณะที่ดอกเบี้ยที่ต่ำอาจสะท้อนถึงความเสี่ยงที่น้อยกว่า
• วิธีคิดดอกเบี้ยต่อปีเป็นเครื่องมือหลักสำหรับการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยส่งผลต่อการออม การลงทุน และการใช้จ่าย
• การรู้วิธีคิดดอกเบี้ยต่อปีจะช่วยให้ผู้กู้สามารถประเมินและจัดการหนี้ของตนได้อย่างมีประสิทธิภาพ ลดโอกาสในการติดหนี้มากเกินไป
• การรู้วิธีคิดดอกเบี้ยต่อปีจะช่วยให้ผู้กู้สามารถกำหนดแผนการชำระหนี้ที่เหมาะสมและยั่งยืนได้